חיים ללא חובות והלוואות : המדריך לשמירה על יציבות כלכלית במשפחה

המציאות הכלכלית המאתגרת בישראל בשנים האחרונות היא אחד הגורמים המרכזיים שדוחפת משפחות רבות למצב של חובות כבדים ובכך מערערת את היציבות הכלכלית של משפחות. יוקר המחיה הגבוה במדינה, עליית מחירים תכופה, מחירי הדיור היקרים ועלויות חיים גבוהות לצד רמות שכר שאינן תמיד מספיקות - כל אלה יוצרים פער מאתגר בין הכנסות להוצאות אצל המשפחות.

איך מגיעים להלוואות רבות?

במציאות כזו, קל מאוד "ליפול לבור" ולהידרדר למצב של חובות והלוואות רבים. משפחות רבות נאלצות לקחת הלוואות ולהגדיל מסגרות אשראי בכרטיסי אשראי כדי לגשר על הפערים התקציביים ולספק את הצרכים של המשפחה.

אפילו במקרים של משפחות עם הכנסה סבירה, לעתים קרובות אירוע חריג או הוצאה בלתי-צפויה כמו טיפול רפואי, תיקון רכב או מקרה חירום כלשהו - מספיקים כדי להכניס את המשפחה למעגל החובות. ללא ידע נכון בניהול תקציב וחיסכון, הן נאלצות ללוות כסף במחירים יקרים.

יתרה מזאת, בחברה הצרכנית של ימינו, יש לא פעם נטייה "טבעית" של אנשים להשתאות אחרי מוצרים ושירותים המקרינים הצלחה לכאורה מעבר ליכולותיהם הכלכליות. רכישות מוגזמות של מוצרי צריכה ומותגים, חופשות וטיולים ביעדים אקזוטיים, ביגוד וחפצי מותרות באמצעות כרטיסי אשראי וחלוקה לתשלומים  - אלו רק מחמירים את מצב החובות של המשפחות.

איך שומרים על יציבות ומחזירים את השליטה?

הצעד הראשון הוא להכיר את מצבכם הכלכלי על בוריו – מיפוי הכנסות מול הוצאות בחתך חודשי ולאורך שנה. רשמו את כל הכנסותיכם החודשיות הקבועות והזמניות ומצד שני פרטו את כל ההוצאות החודשיות על שכר דירה/משכנתא, חשמל, מים, ארנונה, מזון, ביגוד, חינוך, פנאי ועוד. התוצאה המספרית תגלה אם אתם בעודף או בגירעון תקציבי. מצב של גירעון מתמשך הוא אזעקה אדומה שלא ניתן להמשיך כך.

צעד שני חשוב הוא להגדיר סדרי עדיפויות משפחתיים ברורים עם הבנה על היכולות הכלכלית שלכם. מהם הצרכים הבסיסיים והחיוניים שלכם ומה נחשב עבורכם לרכישות מותרות? עברו על כל הסעיפים וערכו דירוג לצרכים. זה יסייע לכם לקבוע את סדר הוצאות הכסף הנכון. תחשבו אילו הוצאות אפשר לגזור או להקטין ומה חייב להישמר. בדרך זו ערכו את התקציב החודשי. מניסיוני זהו השלב מאתגר שבו אתם נדרשים לשנות הרגלים (לפעמים הרגלים של שנים וחיים שלמים) וללמוד להתנהל אחרת. המפתח לצלוח שלב זה הוא בשיח פתוח ומקדם והמון הקשבה לצרכי האחר.

צעד שלישי ארגון חובות והלוואות וחיסול אשראי רע ומינוס בבנק והקטנת נטל החוב. במידה ויש לכם הלוואות וחובות בדקו שסה"כ נטל ההחזר ההלוואות החודשי בגינן אינו עולה על 30% מסך ההכנסות נטו שלכם. במידה וזה המצב עליכם לבדוק אופציות לשינוי בהרכב ההלוואות והקטנת ההחזר החודשי. בבדיקה יש לחסל בהקדם הלוואות עם תנאי שוק גרועים ורביות גבוהות ולצמצם מסגרות אשראי. ערכו סקר שוק ומשא ומתן עם בנקים וחברות פיננסים כדי להוזיל הלוואות ומציאת פתרונות טובים עבורכם. 

צעד רביעי הוא יצירת כריות בטחון והגנות פיננסיות שישמרו על יציבות כלכלית משפחתית ארוכת שנים. כחלק מיצירת תקציב מאוזן, חשוב גם להקפיד על יצירת כרית ביטחון והעברה חודשית לחסכונות/השקעות לעתיד. חיסכון בפני מקרי חירום הוא חשוב להתנהלות שוטפת ומניעה של מקרי בלת"מים וזעזועים חד פעמיים. הקפידו לבדוק את החסכונות שלכם לגיל פרישה (פנסיות), חסכונות לעתיד הילדים. בדקו והעריכו את הסיכונים שיכולים לערער את המבנה הכלכלי של המשפחה והנכסים שלכם ובטחו גם אותם בהתאם – למשל ביטוחי חיים, בריאות, דירה, וכו.  

למרות כל המאמצים עדיין נמצאים בחוסר ביטחון ויציבות כלכליים, אין ספק שכדאי לפנות לייעוץ מקצועי. יועץ ומאמן לכלכלת משפחה יכול להתוות עבורכם תכנית יציאה מסודרת מהחובות הכוללת חיסכון, קיצוץ בהוצאות וארגון הלוואות יעיל. הדבר חיוני כדי לשמור על איזון נפשי, רגיעה ותכנון נכון לצאת מהמצב.

לסיכום, הדרך לשמור על יציבות ובטחון כלכלי במשפחה כולל מספר צעדים מרכזיים: מעקב אחר תקציב מפורט, קביעת סדרי עדיפויות, התארגנות תקציבית קפדנית, חיסכונות שוטפים וחיסול חובות. רק בדרך זו תצליחו לשמור על רווחה ואיזון כלכלי בריא בתוך המשפחה לאורך שנים.

לרכישת קובץ מיפוי שיעזור לכם לארגן את מצבכם הכלכלי השאירו הודעה